С ростом финансовых рынков по всему миру существует множество способов привлечения денег. Тем не менее, розничные заемщики всегда ищут экономически эффективный способ. Одним из наиболее популярных вариантов является кредитная линия собственного капитала (HELOC).
Большинство людей используют HELOC для своих повседневных расходов, поскольку процентные ставки, как правило, ниже. Кроме того, штрафы за досрочное погашение отсутствуют, и вы можете занять столько денег, сколько вам нужно, под доступную кредитную линию. Если у вас есть значительный капитал в доме, вы можете претендовать на получение кредитной линии home equity. Кстати, новости технологий доступны на страницах специализированного сайта.
Что такое кредитная линия собственного капитала?
Согласно HELOC — это своего рода обеспеченная форма кредита, которая служит возобновляемым источником средств и недорогой альтернативой другим кредитным линиям. При таком виде кредита вы можете занять деньги, вернуть их, снова занять, и вы можете сделать это до максимального кредита. Этот процесс аналогичен использованию кредитной карты, но предлагает низкую процентную ставку.
Вы можете занять деньги под залог собственного капитала в доме, а ваш дом используется в качестве залога. Как и в случае с кредитной картой, когда вы погашаете непогашенный остаток, ваш доступный кредит снова пополняется, что позволяет вам получить новый кредит.
Когда я должен выбрать HELOC?
Если у вас большие долги или вам требуется значительная сумма денег для крупных расходов, таких как покупка нового капитала, вы можете рассмотреть возможность подачи заявки на HELOC. Она включает в себя
- Ремонт дома
- Медицинские расходы
- Счета по кредитным картам с высокими процентами
- Обучение ребенка
- Покупка транспортного средства
- Консолидация долга
- Инвестиционные возможности и многое другое.
HELOC — это один из выгодных способов позаботиться о ваших повседневных расходах. Это лучшее решение, чем оплачивать счета с высокими процентами, связанные с кредитными картами. Многие домовладельцы консолидируют свои долги, снижают общую процентную ставку по своим долгам, пользуясь HELOC.
Однако, прежде чем подавать заявку на HELOC, вам необходимо проверить свое финансовое положение. Иногда люди используют его, чтобы жить роскошной жизнью, но в конечном итоге у них появляется больше долгов, чем раньше. Следовательно, использование HELOC для таких целей, как ремонт дома или образование вашего ребенка, было бы лучшим вариантом. Когда вы тратите деньги на ремонт дома, вы повышаете ценность своего дома и создаете в нем справедливость. Это предоставит вам расширенные финансовые возможности в будущем.
Как пройти квалификацию для участия в HELOC?
Есть много ключевых факторов, которые кредитор рассматривает, прежде чем предоставлять кредитную линию собственного капитала. Условия предоставления HELOC варьируются от кредитора к кредитору. В целом, кредитор рассмотрит следующие требования для снижения своего риска.
Доступный капитал
Собственный капитал — это разница между текущей рыночной стоимостью вашего дома и непогашенным остатком по ипотеке и кредиту.
Собственный капитал = текущая рыночная стоимость дома – Непогашенная ипотека
Как правило, ипотечная кредитная линия предлагается тем заемщикам, которые владеют не менее чем 20% собственного капитала в собственности домовладельца. Кроме того, в некоторых случаях кредиторы могут потребовать, чтобы вы владели до 35% собственного капитала вашего дома в зависимости от местоположения вашей собственности. Однако вы не сможете получить сумму, эквивалентную 100% доступного капитала. Как правило, вы можете получить доступ примерно к 80% доступного кредита.
Например, если стоимость вашего дома окажется равной 5 00 000 долларов, вам потребуется собственный капитал на сумму 1 00 000 долларов (20% от стоимости), чтобы претендовать на HELOC. Как только вы получите право на получение кредита, вы сможете занять до 80 000 долларов США (80% от имеющегося капитала) в качестве HELCO.
Кредитная история
Это еще один фактор, который определяет, может ли ваш HELOC быть одобрен или нет. Кроме того, это играет жизненно важную роль в определении ваших процентных ставок. Оценка 700 или более считается хорошим кредитным рейтингом. Тем не менее, даже при счете 620 или выше есть вероятность, что ваш кредит может быть одобрен. Убедитесь, что вы платите все свои взносы вовремя и поддерживаете чистую кредитную историю, чтобы получить более высокий кредитный рейтинг.
Соотношение долга к доходу
Соотношение долга к доходу (DTI) помогает кредитору снизить факторы риска. Кредиторы часто требуют коэффициент 43% или ниже в случае ипотечных кредитов. Вы также можете рассчитать коэффициент DTI перед подачей заявки на HELOC.
1. Добавьте все долги, такие как текущие платежи по ипотеке, долги по кредитным картам, автокредиты, студенческие ссуды и любые другие существующие кредиты.
2. Добавьте свой валовой ежемесячный доход, такой как зарплата, комиссионные и бонусы. Если у вас есть другие источники дохода, такие как зарплата супруга или доход от аренды, вы также должны добавить их.
3. Разделите свой общий доход на ваши долги, и вы получите коэффициент DTI.
Возможность погашения
Ваш кредитор всегда проверяет ваше финансовое положение, чтобы снизить риск неплатежей. Вам также потребуется предоставить предыдущую документацию по ипотеке и историю погашения.
Кредиторы также оценят, есть ли у вас достаточный источник дохода или нет. Это помогает им определить, сможете ли вы выплатить кредит вовремя или нет. Вы можете предоставить свои прошлые налоговые декларации о доходах или справки о заработной плате от вашего работодателя в качестве подтверждения дохода. В случае, если вы работаете не по найму, вам может потребоваться предоставить банковские записи и деловые книги, чтобы подтвердить достоверность вашего дохода.
Примечание
Кредитная линия для собственного капитала — это экономически эффективный вариант финансирования ваших расходов. Хотя критерии приемлемости в целом одинаковы, в зависимости от кредитора могут быть некоторые различия. Убедитесь, что вы полностью понимаете требования, прежде чем решите взять кредит.
Также неплохо сравнить условия и процентные ставки различных кредиторов. Это может помочь вам сэкономить деньги на первоначальных прямых расходах, а также на процентах. Тем не менее, необходимо соблюдать финансовую дисциплину, чтобы вовремя выплачивать кредиты, и убедитесь, что вы соответствующим образом планируете свои бюджеты.