Новая схема автомобильного кредитования «автокредиты buy-back» внедрена банками, чтобы увеличить темпы роста кредитных портфелей.
Покупательная способность населения Украины выросла – чем спровоцировала рост спроса на авто. По результатам прошлого года, в Украине было продано более полумиллиона новых автомобилей – такой немалый спрос помог банкам существенно увеличить свои кредитные портфели путем выдачи кредита на них.
По оценкам экспертов, увеличение объема продаж дилеры обязаны не только одному росту покупательной способности населения Украины, но и банкам, которые стремятся перекроить условия кредитования в максимально удобных и доступных для украинцев. Своей работой на рынке автомобильных кредитов банки провоцируют рост продаж авто.
Исходя из оценок автомобильных дилеров и банкиров, до 70% новых автомобилей в Украине реализованы с помощью кредита. Украинские банкиры прибегают к опыту соседей, чтобы сделать условия кредита более привлекательными, – так и появилась в прошлом году услуга «автокредиты buy-back». «Автокредиты buy-back» уже давно используется в США и странах Западной Европы, получив широкое распространение.
Сама программа автомобильного кредитования предусматривает отсрочку погашения основной части задолженности. «Автокредиты buy-back» помогает клиенту каждые 2-3 года менять уже приобретенный автомобиль на новый. Однако при этом придется делать меньшие ежемесячные платежи. В обычной схеме кредитования ничего подобного не предусмотрено. «Автокредиты buy-back», или программа обратного выкупа авто, помогает отложить погашение почти пол суммы кредита до окончания срока кредита.
Как утверждают эксперты, почти половина заемщиков часть кредита выплачивают в течение всего срока кредита, а вторую оставляют на конец – то есть на так называемый разовый платеж. Такая выплата осуществляется за счет заемных или средств, которые были получены с продажи авто дилера или др. лицу, заинтересованному в совершении сделки. Кстати, заявку на автокредит вы можете оставить на страницах нашего специализированного сайта.
Какие же преимущества программы «автокредиты buy-back»?
Вы сможете изменить б/у автомобиль на новый и более престижный, когда закончится срок кредитного договора. Старый автомобиль будет продан через автосалон. И вы обладаете возможностью погашения более дорогого кредита путем ин. банке, чтобы купить новый автомобиль.
Преимущества весьма ощутимы. Но есть ли недостатки этой программы?
Ряд преимуществ buy-back и сопровождается рядом недостатков. Например, клиент решает продать свой старый автомобиль автосалону. Вероятно, он столкнется с проблемой, когда автосалон предложит купить его авто по заниженной цене. Ко всему прочему, кредит по программе «автокредиты buy-back» обойдется клиенту значительно дороже, так что проценты идут на всю сумму долга, несмотря на погашение остатка суммы в конце действия кредита. Не трудно подсчитать, что сумма, начисленная к погашению возрастает.
Иногда программа buy-back возможна только при дополнительных условиях, зачастую отнюдь не приносят клиенту дополнительных удобств, а скорее, наоборот. В числе требований может значиться пункт обслуживания авто только в строго оговоренных сервисных центрах и лимитированный пробег автомобиля. Необходимо помнить, что машина на момент предоставления выкупа должна находиться в технически исправном состоянии. Если автомобиль предоставлен не в хорошем состоянии, например, стал жертвой ДТП, то автосалон произведет выкуп по цене, значительно преуменьшенной начальной.
Программу buy-back предлагает не так много игроков рынка автомобильного кредитования. Клиенту редко рассказывают о схеме обратного выкупа, предлагая стандартные кредитные каникулы. В прошлом году внедрить схему кредитования buy-back попробовали два участника рынка. Например, один банк предоставил возможность заемщику выплачивать кредит до 50 тыс. долларов на приобретение иностранной автомобильного средства в течение 6 лет, включая отсрочку погашения на 2 года. По условиям программы, 2 года заемщик будет платить только проценты за пользование кредитом, а после окончания льготного периода сможет погасить кредит, продав автомобиль. Для заемщика существует возможность пользоваться автомобильным средством 2 года. Продав авто, заемщик по условиям программы снова может приобрести автомобиль в кредит, а разницу между продажей и суммой долга потратить на авансовый взнос. Величина взноса должна быть сопоставима установленного размера этой услуги, не меньше того. Такая схема рассчитывалась на часть потребителей, которые привыкли к смене автомобилей раз в 2-3 года. Один банк в качестве процентной ставки выставляет сумму в 17% годовых в национальной валюте, в долларах сша – 12,5%, в евро-11, 75% в швейцарских франках 10,24% годовых.
Рассмотрим пример еще одной программы – «AUDI в кредит с отсрочкой погашения». По программе предполагается 5-летний срок кредитования и возможность его увеличения сроком до 8 лет. По условиям программы, клиент имеет возможность 30% всей суммы кредита выплатить последним днем. По окончании кредита клиент имеет право увеличить его продолжительность на 3 года, чтобы рассчитаться с 30% невыплаченной суммы, но также может передать старый AUDI в Trade-In в «Ауди центр Киев Юг», приобретя в дальнейшем современную модель AUDI.
Стоить учесть, что стоимость таких кредитов в швейцарских франках составит 9,99% годовых, 11,99% — в евро, 12,49% в американских долларах и 14,49% годовых. Величина ставок останется таковой только при условии, что договор между клиентом и банком будет заключен на 5 лет. Если срок погашения кредита будет увеличена на 36 месяцев, то ставки повысятся – 10,99% годовых в швейцарских национальной валюте.
Для сравнения, стандартная величина ставок по обычным программам автомобильного кредитования – 10,5-13,5% годовых в долларах и евро, а в национальной валюте – 14-16% годовых. Крупные системные банки выступают на рынке как главных игроков, но среди других активно работают и продвигаются и др., включая Укргазбанк и Диамантбанк.
Вряд ли много заемщиков в нынешнем году приступят к программе «Автокредиты buy-back», так и не многие игроки рынка выступят с таким предложением. В Украине явление частой смене одного автомобиля на другой встречается не так часто.
Активность на рынке принадлежит лизинговым компаниям. Преимущества для клиента, прибегнувшего к лизинговой компании, заключается в том, что она становится для клиента в каком-то роде помощником, что обеспечивает оптимальный buy-back. Лизингополучатель, уплатив лизинговые выплаты, получает в собственность авто, но при желании может заменить его на новое или вернуть в собственность лизингодателя.
По мнению некоторых экспертов, будущее программы buy-back очень светлое, потенциал подобного кредитования большой. Учитывая опыт Франции, России и Венгрии, приходим к выводу, что данный вид кредитования является одним из наиболее востребованных. Потенциальные покупатели автомобилей, пользуясь программой, дают около 30% прироста портфеля автомобильного кредита. Условия программы привлекают и автосалоны, и клиентов, и банки. Автосалон «получает» покупателя на долгое время, так как по условиям именно в этом же автосалоне нужно продать приобретенный автомобиль. На оставшиеся деньги можно опять взять автомобиль – а значит, автосалон снова в выигрыше. Что касается банков, то для их клиентской базы создается постоянный контингент. Покупатель так же не остается без выгоды.
Отсрочка платежа в Украине может достичь срока 5 лет, однако кредит на покупку машины по новой схеме обойдется с переплатой в 7%, если сравнивать условия стандартного кредитования. Поэтому пока конкурентная способность услугу прогнозируется через 5-7 лет. За это время, как рассчитывается, вырастет уровень взаимоотношений между банком, продавцом и покупателем, а также уровень ответственности лиц, которые желают приобрести авто через кредитную программу.