Улучшение доступа к кредитам и экономический рост, как правило, происходят одновременно. По мере того, как кредиты становятся легкодоступными, улучшается экономика. По мере улучшения экономики кредиторы чувствуют себя более уверенно при кредитовании, а заемщики чувствуют себя более уверенно при получении большего долга.
После рецессии 2007 года кредитование было жестко ограничено, даже несмотря на то, что процентные ставки были на рекордно низком уровне. По мере улучшения экономики начали открываться кредитные краны, и кредиторы осторожно стали выдавать больше необеспеченных займов.
АЛЬТЕРНАТИВА КРЕДИТНЫМ КАРТАМ С ВЫСОКИМИ ПРОЦЕНТАМИ
По мере того, как первое десятилетие нового века подходило к концу, ставки по ипотечным кредитам оставались на почти историческом минимуме. Однако процентные ставки по кредитным картам оставались стабильно высокими. Экономический спад оставил миллионы людей с подорванными кредитными рейтингами.
Процентные ставки по кредитным картам для этих потребителей достигли 29%. Это создало рынок для компаний, оказывающих финансовые услуги нового типа, получивших название финтех (сектор финансовых технологий), которые обещали освобождение от таких непомерных процентных ставок.
РОСТ ФИНАНСОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ
Раньше личные займы выдавались в основном банками и кредитными союзами. Но быстрый рост электронной коммерции привел к изобретению нового вида кредитора, который не был обычным банком, а существовал полностью онлайн. Когда-то финтех был ограничен внутренними операциями традиционных банков, но с запуском интернет-банкинга и кредитования перешел в мир потребителей.
Финтехкомпании сделали возможным закладывать дом, занимать деньги на машину и брать личный заем, даже не имея дела с обычным банком. Более того, эти транзакции могут быть совершены онлайн с минимальными хлопотами.
Эта новая финансовая индустрия flyzajm.ru также разработала более сложные способы взвешивания рисков и возможностей, присущих предоставлению необеспеченных личных займов. Благодаря этим расширенным анализам, а не просто кредитному рейтингу, финтех-кредиторы смогли снизить свои расходы за счет сокращения количества и размера невозвратов по кредитам.
ПОЧЕМУ ТАК ПОПУЛЯРНЫ ЛИЧНЫЕ ЗАЙМЫ?
Финтехкомпании сделали потребителям очень разумное предложение: погашайте свои кредитные карты с высокими процентами персональным кредитом с более низкой процентной ставкой. Итак, сегодня консолидация задолженности по кредитной карте остается наиболее часто упоминаемой причиной для получения личного кредита.
Эта стратегия не всегда имеет смысл, потому что компании, выдающие личные займы, часто включают в условия своих займов «комиссию за выдачу». В сочетании с процентами по личному кредиту такие комиссии могут превратить то, что выглядит как способ сэкономить деньги на погашении задолженности по кредитной карте, в безубыточное предложение — или даже в убыточное.
Одним из ключевых преимуществ современных личных займов является то, что они могут быть погашены очень быстро. Для людей, которые сталкиваются с внезапными чрезвычайными ситуациями или ограниченными по времени возможностями, личный заем может быть лучшим решением, чем HELOC или другой обеспеченный заем.
Более того, личные займы могут быть самым простым видом необеспеченного кредита для получения. Данные из Отчета Федеральной резервной системы об экономическом благополучии домохозяйств США за 2016 год показывают, что 33% всех заявителей на получение кредитных карт получили по крайней мере один отказ, но только 25% заявителей на получение личных займов получили хотя бы один отказ.
Эти льготы стимулировали рост индустрии личных займов, которая, как ожидается, продолжит расширяться в ближайшие несколько лет.
БУДУЩЕЕ ЛИЧНЫХ ЗАЙМОВ
Никто на самом деле не знает наверняка, что будут делать финансовые рынки в ближайшие годы, но многие наблюдатели считают вполне вероятным, что Федеральная резервная система повысит процентные ставки, которые сейчас находятся на очень низком уровне. Если это произойдет, рост рынка личных займов может начать замедляться.
Однако жесткая конкуренция внутри финтех-сектора и между финтехом и традиционными финансовыми институтами будет продолжать снижать комиссии и издержки и устранять проблемы, связанные с получением кредита.
Читатели, которые хотят воспользоваться преимуществами этих разработок, должны ознакомиться с нашим списком поставщиков личных займов, чтобы сравнить ставки и стоимость.